С января 2024 года в России заработала Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это долгожданный и пока единственный в своем роде инструмент, который позволяет сохранить деньги в многолетней перспективе, получить господдержку, инвестиционный доход, а также легко передать накопления родным и близким. Но время — деньги. Прямо сейчас осталось менее двух месяцев, чтобы подключиться к программе и получить государственное софинансирование уже в следующем году. И менее месяца, чтобы успеть с переводом в программу накопительной пенсии. Почему стоит поторопиться, и что в принципе нужно знать про ПДС, — в материале «Ленты.ру».
Программу долгосрочных сбережений (ПДС) разрабатывали так долго, что в итоге она превратилась в универсальный инструмент для многолетних инвестиций
Напомним, что в 2016 году началось реформирование системы пенсионных накоплений граждан, и в результате у Минфина и Банка России получилась ПДС.
Базовый смысл программы в том, чтобы объединить самостоятельные взносы россиян в негосударственные пенсионные фонды и пенсионные накопления по обязательному пенсионному страхованию, которые были заморожены в 2014 году. За годы обсуждений у ПДС появилось немало интересных опций, обеспечивающих защиту капитала и его прирост. Поэтому в итоге с ее помощью стало выгодно копить деньги в любом возрасте
Сайт Госуслуги официально информирует, что целью таких сбережений может быть не только прибавка к пенсии, но и обучение детей или покупка жилья.
Долгосрочных инструментов, которые одновременно обеспечивают стабильную доходность и защиту инвестиций, на российском рынке не так уж много. А на фоне экономической нестабильности и растущей инфляции они нужны как никогда. Поэтому стоит разобраться, из чего же состоит Программа долгосрочных сбережений.
Фото: Shutterstock / Fotodom
Принять участие в Программе долгосрочных сбережений можно, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом, который является оператором программы. Их список есть на сайте Банка России и туда входят крупнейшие НПФ, например, «ВТБ Пенсионный фонд». Участвовать самостоятельно имеет право любой гражданин России. Кроме того, ПДС можно открыть на ребенка, родственника и любого другого человека.
Первый — это добровольные личные взносы гражданина. Их можно перечислять ежемесячно, раз в год или в ином режиме — как удобно.
Второй — софинансирование от государства в пределах 36 000 рублей в год. Изначально предполагалось, что поддержка бюджета продлится только первые три года. Однако в июле 2024-го был принят закон о продлении государственного софинансирования в рамках ПДС до 10 лет.
Третий — инвестиционный доход со стороны негосударственного пенсионного фонда.
Четвертый — единовременный перевод в программу пенсионных накоплений, которые были заморожены в 2014 году и не пополнялись за счет отчислений работодателя.
Пятый — налоговый вычет на сумму добровольных взносов, который также можно вложить в программу.
Шестой — добровольные взносы со стороны работодателя в рамках корпоративного соцпакета.
Выгода ПДС складывается из государственного софинансирования, получения доступа к замороженным пенсионным накоплениям, инвестиционного дохода и налогового вычета
Договор долгосрочных сбережений заключается на 15 лет. После того, как этот срок истечет, всю накопленную сумму можно получить единовременно или назначить регулярные выплаты – пожизненные или на определенный период.
Регулярные выплаты могут стартовать и до истечения срока договора: при достижении определенного возраста — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Кроме того, досрочные выплаты можно получить в особых жизненных ситуациях, например, в случае потери кормильца или если деньги понадобятся на дорогостоящее лечение.
Система государственного софинансирования в ПДС устроена нелинейно. Процент бюджетных вливаний зависит от уровня доходов участника программы.
Фото: Shutterstock / Fotodom
Например, человек, который зарабатывает менее 80 тысяч рублей в месяц получит софинансирование по формуле 1:1, то есть на один рубль собственных средств — столько же от государства. Если ежемесячно вносить на ПДС 1 тысячу рублей, то за год на счету окажется 24 тысячи рублей — 12 тысяч собственных и 12 тысяч за счет софинансирования.
Сумма собственных взносов может быть любой, максимальная планка государственного софинансирования ограничивается планкой в 36 тысяч рублей
Если ежемесячные доходы гражданина составляют от 80 до 150 тысяч рублей, то софинансирование рассчитывается по формуле 2:1. Чтобы получить 36 тысяч от государства, нужно за год самостоятельно вложить в ПДС 72 тысяч рублей.
Для тех, кто зарабатывает более 150 тысяч рублей в месяц, расчет идет 4:1 или 144 тысячи собственных взносов в год и 36 тысяч от государства.
Таким образом, за 10 лет бюджетные взносы составят максимум 360 тысяч рублей
Гораздо больше можно получить за счет налогового вычета. Государство стимулирует инвестиционную активность граждан и возвращает им часть денег, уплаченных по НДФЛ (налогу на доходы физических лиц).
Вычет на долгосрочные сбережения будет зависеть не только от ваших взносов в рамках ПДС. В расчет также принимаются отчисления по договору негосударственного пенсионного обеспечения с НПФ и на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет).
Максимальная сумма для определения размера вычета составляет 400 тысяч рублей. Вы можете инвестировать больше, но государство примет в расчет только эту сумму. Для взносов по договорам НПО эта норма начнет действовать с 1 января 2025 года, для взносов по ПДС и ИИС она действует уже с 1 января 2024 года.
Налоговый вычет рассчитывается исходя из суммарных взносов в рамках ПДС, договора НПО и отчислений на ИИС
Сумма вычета будет зависеть от налоговой ставки вкладчика и его годового дохода. Если человек заработал за год менее пяти миллионов и его налоговая ставка составляет 13 процентов, то максимальный возврат составит 52 тысячи рублей в год. При доходе более пяти миллионов рублей в год и налоговой ставке 15 процентов — максимальный возврат составит 60 тысяч рублей в год.
Таким образом, инвестируя в ПДС и другие инструменты можно еще заработать за счет возврата вычета до 780 или 900 тысяч рублей (в зависимости от ставки налога) за 15 лет.
Фото: Shutterstock / Fotodom
Помимо взносов от государства и налоговых вычетов на привлекательность ПДС влияют инвестиционная доходность и многоступенчатая защита вложенных денег.
Средства, внесенные в программу, застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов. Защита распространяется на суммы до 2,8 миллиона рублей с учетом инвестдохода, а это в два раза выше, чем страховое покрытие банковских депозитов. Кроме того, по закону НПФ обязан обеспечить гражданину безубыточность инвестиций.
«Сбережения не могут уменьшиться в результате их инвестирования. Инвестдоход и основные средства фиксируются на счете клиента НПФ каждые пять лет с момента заключения договора и не могут уйти в минус. Если в результате инвестирования будет получен убыток, НПФ обязан его покрыть за счет специального страхового резерва. Если этого резерва не хватит, то НПФ покроет убыток за счет собственных средств», – пояснил «Ленте.ру» Андрей Осипов.
Пенсионные накопления нельзя делить при разводе. Арест им тоже не грозит
Вложения в рамках ПДС защищены юридически на этапе накопления. Они не делятся при разводе и не подлежат аресту в случае наступления гражданской ответственности (подробнее об этом говорится в ст. 18 Федерального закона №75-ФЗ от 07.05.1998 года).
Наконец, ПДС предполагает наследование сбережений. Сформированные вложения за вычетом уже выплаченных наследуются правопреемниками кроме случая, когда уже были назначены пожизненные выплаты.
Что касается доходности инвестиций, то все будет зависеть от выбранного НПФ. «Портфель ПДС только появился, он лишен инерционности других пенсионных портфелей, которые в значительной степени формировались при куда более низких ставках. И это очень удачное стечение обстоятельств — фактически это возможность войти в рынок «на дне» и получить долгосрочную отдачу от своих инвестиций. Мы убеждены, что экспертиза наших управляющих компаний и самого фонда позволят обеспечить стабильный прирост средств клиентов на всем горизонте инвестирования», — рассказал Андрей Осипов.
Фото: Shutterstock / Fotodom
Есть несколько важных нюансов, которые нужно учесть при переводе в НПФ замороженных пенсионных накоплений.
Нужно выяснить, где она находится и когда наступит ближайший срок фиксации накопленного инвестиционного дохода. Как было сказано выше, это происходит каждые пять лет. Учтите, что без потерь можно сменить НПФ только в год фиксации дохода. Конечно, идеальный вариант, когда ПДС открывается там, где уже хранится замороженная часть накопительной пенсии.
Без потерь можно сменить НПФ только в год фиксации накопленного инвестиционного дохода
«Если клиент формирует пенсионные накопления по ОПС в одном НПФ и с ним же заключает договор по ПДС, то при переводе этих накоплений в программу он не потеряет накопленный инвестиционный доход. Важно только подать заявление о единовременном взносе в фонд не позднее 1 декабря текущего года. В этом случае накопления будут переведены в ПДС до 31 марта 2025 года», — пояснил Осипов. Таким образом, если не поторопиться с переводом, можно потерять целый год.
Клиенты НПФ ВТБ могут воспользоваться для этого сервисом на сайте фонда и подписать заявление электронной подписью. Заключить договор по Программе долгосрочных сбережений с «ВТБ Пенсионный фонд» можно на сайте фонда, в «ВТБ Онлайн» и в отделениях ВТБ, РНКБ и Почта-банка по всей России.
