Копить деньги в банке становится все выгоднее. Причем теперь необязательно их замораживать на вкладе на длительный срок, чтобы получить без риска высокий процентный доход. Это можно сделать с помощью накопительного счета, который позволяет пополнять и снимать свои средства без потери процентов. «Лента.ру» сравнила предложения популярных российских банков.
Доходность по банковским вкладам и накопительным счетам в России перешагнула за 20 процентов годовых. Эти способы сбережения средств остаются наиболее безопасными, учитывая, что суммы до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством от потерь при любых обстоятельствах.
Многие банки после решения Банка России с 25 октября 2024 года поднять ключевую ставку до 21 процента годовых улучшили предложение по накопительным счетам для физических лиц.
В среднем за год ключевая ставка составила 17,5 процента, при том, что больше полугода она не превышала 16 процентов. В следующем году Банк России прогнозирует ключевую ставку в диапазоне от 17 до 20 процентов годовых. А это говорит о том, что доходность по вкладам и накопительным счетам не только не снизится, но, скорее всего, будет расти.
Ключевая ставка Банка России вырастет еще на один процентный пункт в декабре и достигнет своего пика в рамках нынешнего цикла ужесточения монетарной политики в стране. В связи с этим можно ожидать еще некоторого увеличения ставок по депозитам и накопительным счетам с их дальнейшей стабилизацией
Так что сегодня ситуация как нельзя лучше способствует созданию сбережений. И многие пользуются моментом, это подтверждает неуклонный приток средств населения в банки. С начала 2022 года объем депозитов вырос на 47 процентов, с 34,7 до 51 триллиона рублей.
В то же время более половины россиян (51 процент) все еще не имеют никаких сбережений, свидетельствуют результаты недавнего исследования аналитиков холдинга «Ромир».
Фото: Shutterstock / Fotodom
«Лента.ру» изучила предложения популярных российских банков по накопительным счетам с начислением процентов на минимальный остаток с базовыми условиями без учета надбавок за выполнение дополнительных условий и подключения к бонусным программам.
Самая высокая ставка — 23 процента годовых у Ozon Банка и Газпромбанка.
Приветственная ставка — 23 процента годовых, срок действия — до двух месяцев.
Действует для клиентов, которые открывают счет впервые.
Минимальная сумма для открытия накопительного счета — 1 рубль. Нет лимитов по максимальной сумме на накопительном счету для начисления процентов.
Базовая ставка после прекращения действия приветственной ставки составляет 15 процентов.
Приветственная ставка — 23 процента годовых, срок действия — до двух месяцев.
Действует для клиентов, у которых баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял не больше 1000 рублей.
Минимальный лимит суммы для начисления процентов по счету составляет 5000 рублей. Для начисления приветственной ставки максимальная сумма составляет 1,5 миллиона рублей. На сумму, превышающую максимальную, начисляется базовая ставка.
Базовая ставка после прекращения действия приветственной ставки составляет 10 процентов.
Приветственная ставка — 22 процента годовых, срок действия — три месяца.
Действует для клиентов, у которых баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял не больше 1000 рублей.
Минимальный лимит суммы для начисления процентов по счету составляет 1000 рублей. Для начисления приветственной ставки максимальная сумма составляет 1 миллион рублей. На сумму, превышающую максимальную, начисляется базовая ставка.
Базовая ставка после прекращения действия приветственной ставки составляет 12 процентов.
Фото: Артемий Шуматов / Коммерсантъ
Приветственная ставка — 20 процентов годовых, срок действия — два месяца.
Действует для клиентов, у которых еще нет Альфа‑счета или есть Альфа‑счет с остатком 0 рублей в течение последних 90 дней.
Минимальный лимит суммы для начисления процентов по счету отсутствует. Максимальный лимит суммы для начисления процентов — 1,5 миллиона рублей.
Базовая ставка после прекращения действия приветственной ставки составляет 4 процента.
Приветственная ставка — 15,5 процента годовых, срок действия — три месяца.
Действует для клиентов, у которых в последние три месяца не было вкладов и выплат процентов в «Почта Банке»
Минимальный лимит суммы для начисления процентов по счету составляет 1000 рублей. Максимальный лимит по сумме для начисления процентов отсутствует.
Базовая ставка после прекращения действия приветственной ставки составляет 5 процентов.
Не так давно накопительные счета не пользовались особой популярностью, поскольку ставки по ним были ниже, чем по вкладам. Теперь они практически сравнялись по доходности. Причем доходность вклада зависит от срока и суммы — высокие ставки, как правило, предлагают при условии достаточно большой суммы взноса, в 50-100 тысяч рублей.
По вкладам на небольшие суммы ставки не слишком высоки. И здесь у накопительных счетов явное преимущество: по ним высокая ставка действует либо без ограничения по сумме, либо лимит для начисления процентов чисто символический — 1-5 тысяч рублей.
Накопительные счета по доходности выглядят не менее привлекательными, чем короткие депозиты. Хотя ставка по ним часто ниже на 2-3 процентных пункта, зато это более гибкий инструмент с возможностью пополнения и снятия без потери процентов
Эксперт пояснил, что если по депозиту предусматривается возможность пополнения, то и ставка будет ниже. К тому же обычно пополнение вклада ограничено по сумме и срокам внесения средств. Снять же с вклада можно только сумму начисленных процентов. «По накопительным счетам в следующие полгода доходность будет составлять 15 процентов годовых и выше», — прогнозирует Самиев.
При этом накопительный счет, в отличие от вклада, действует бессрочно, когда его закрывать, клиент решает сам. Правда, есть один нюанс: ставку по накопительному счету банк может изменить в одностороннем порядке, без согласования с клиентом.
Главным фактором, который будет определять доходность по накопительным счетам, конечно, будет ключевая ставка Банка России. Банки будут стараться показать по этим счетам доходность, сопоставимую с ключевой ставкой
Таким образом, накопительный счет будет выгоден в двух случаях. Во-первых, для того, кто хочет получать максимальный доход от своих сбережений, не теряя возможности свободно распоряжаться своими деньгами без потери процентов. Во-вторых, это возможность получить высокую доходность, если суммы сбережений недостаточно, чтобы открыть вклад под высокий процент.
Чтобы открыть накопительный счет, нужно иметь дебетовую карту банка, при этом счет к ней привязан не будет. В этом плане деньги на счете в большей безопасности по сравнению с картой, которой могут завладеть мошенники.
Фото: Shutterstock / Fotodom
Практически все предложения банков по накопительным счетам сходны по нескольким параметрам. Это бесплатное открытие и обслуживание, пополнение и вывод средств без ограничений по сумме. Также срок действия счета ничем не ограничен. Средства на счете защищены от потерь в пределах 1,4 миллиона рублей по закону о страховании вкладов.
Накопительные счета отличаются принципом начисления процентов
Наиболее распространенные варианты — это начисление процентов на минимальный остаток и на ежедневный остаток. Реже встречаются предложения с начислением процентов на среднемесячный остаток.
Когда проценты начисляют на минимальный остаток, банк использует для расчета самую маленькую сумму, которая лежала на счете в течение расчетного периода — обычно это календарный месяц.
Например, вы положили на счет 100 тысяч рублей, потом сняли 50 тысяч, а затем добавили еще 100 тысяч — проценты начислят на минимальный остаток, то есть на 50 тысяч рублей
При начислении процентов на ежедневный остаток, как понятно из названия, их рассчитывают каждый день на ту сумму, которая лежит на счете. А при начислении процентов на среднемесячный остаток рассчитывается среднее арифметическое тех сумм, которые вы держали на счете в течение расчетного периода, и доходность определяется исходя из этой суммы.
Начисление процентов на минимальный остаток до некоторой степени ограничивает использование средств на накопительном счете, но по таким счетам ставки обычно выше, чем по предложениям с начислением на ежедневный или среднемесячный остаток. Иногда разница достаточно существенная. Например, если сейчас у ВТБ она составляет 1 процентный пункт, 20 процентов годовых против 22, то у Альфа-Банка разница уже в 6 процентных пунктов: 14 и 20 процентов годовых соответственно.
Независимо от принципа начисления процентов их выплачивают ежемесячно
В какой день это происходит, можно посмотреть в личном кабинете или мобильном приложении. И надо учитывать, что проценты не выплатят, если закрыть накопительный счет до расчетной даты.
Условия накопительных счетов могут отличаться по лимиту минимальной суммы для начисления процентов — где-то это 1 рубль, а где-то может быть и 10 тысяч рублей. Кроме того, банк может установить предел для максимальной суммы на накопительном счете, причем ограничение может отличаться в значительной степени: как 1 миллион, так и 30 миллионов рублей.
Фото: Shutterstock / Fotodom
Если вы хотите получить максимальный доход от свободных средств, которыми не планируете пользоваться какое-то время, можно открыть вклад. Банки предлагают высокие ставки — надо только определиться, какой срок выбрать. Как правило популярны от 3 месяцев до 2 лет.
Вклады бывают с ограничениями по минимальной и максимальной сумме, а также надбавками за подключение дополнительных услуг и при выполнении определенных клиентских критериев. По базовым вкладам без ограничений по максимальной сумме рынок предлагает ставки до 22,5 процента (Ozon Банк, МТС Банк), при выполнении дополнительных условий до 23 процентов (Россельхозбанк).
