Появление новых способов оплаты и цифровых сервисов меняет наш привычный мир и создает дополнительные возможности для всех. Как меняются финансовые технологии и почему недавно появившиеся каналы платежей оказываются такими привлекательными? Об этом накануне Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) «Ленте.ру» рассказал руководитель департамента транзакционного бизнеса, старший вице-президент ВТБ Александр Боциев.
«Лента.ру»: За последние пять-семь лет банковский сектор России совершил гигантский прорыв в развитии финансовых технологий. По уровню развития платежных сервисов и многим другим параметрам мы сейчас без преувеличения впереди планеты всей. Что может стать драйвером для дальнейшего развития?
Александр Боциев: В условиях глобального перехода к цифровой экономике происходит трансформация платежных систем во всем мире, и особенно в России, где эти процессы многократно ускорились в последние годы. В 2024 году ключевыми драйверами российского рынка финансовых технологий можно назвать следующие: пилотирование операций с цифровым рублем, развитие открытых банковских интерфейсов, например, OpenAPI, и проектов в области открытых банковских данных.
Также нужно отметить активное развитие биометрии. Вместе с постепенным ростом доверия населения к этой технологии расширяется использование биоэквайринга как платежного инструмента.
Фото: Екатерина Якель / «Лента.ру»
Еще одним важным драйвером для развития финансовых технологий в России стало формирование технологической независимости страны и процессы импортозамещения. Также внедрение технологий, помогающих быстро и удобно решать финансовые вопросы клиентов, развитие электронных каналов и платежных систем, которые нужны для взаимодействия с банком как воздух. ВТБ ведет активную работу во всех этих направлениях.
Давайте остановимся подробнее на услугах для бизнеса. В прошлом году банк запустил новую систему дистанционного обслуживания для крупного бизнеса. Что она дает и как отреагировали клиенты?
Сегодня крупные клиенты ВТБ работают в новой системе дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес-онлайн». Миграция на нее была завершена в конце 2023 года. Новая версия ДБО — импортозамещенная система, все сервисы которой разработаны отечественными вендорами в партнерстве с командой банка. Система соответствует ключевым рыночным трендам и учитывает лучшие российские и мировые практики. Клиентам доступна широкая продуктовая линейка онлайн: расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект, размещение средств, управление ликвидностью, гибкая настройка полномочий и другие сервисы.
«ВТБ Бизнес-онлайн» представляет собой современный высокотехнологичный формат дистанционного банковского обслуживания. Система поддерживает все современные операционные системы и браузеры, прямую интеграцию с ERP-системами с поддержкой OpenAPI и международных форматов ISO20022. Обновленная версия стала удобнее для пользователей, обладает расширенным функционалом, кастомизируемым интерфейсом и понятной навигацией, а также полностью переведена на английский язык.
Гибкая ролевая модель обеспечивает работу пользователя со всеми организациями в режиме «одного окна». Передовые технологии позволили обеспечить стабильную систему для клиентов, отправляющих более 100 000 платежей в день.
Фото: Екатерина Якель / «Лента.ру»
В процессе разработки системы мы изучили потребности и пожелания наших клиентов, учли тенденции развития дистанционных банковских каналов в России и мире. Поместив в центр внимания клиента и его пожелания, мы смогли создать современную, полнофункциональную систему дистанционного банковского обслуживания, которая понятна и проста в использовании. На текущий момент все клиенты ВТБ сегмента «крупный бизнес» переведены в новую систему ДБО, которая непрерывно развивается с учетом обратной связи пользователей.
Мы планомерно погружаем в систему ДБО все транзакционные продукты и услуги — это улучшает и ускоряет процессы как на стороне клиента, так и на стороне банка. Так, например, мы начали выдачу электронных банковских гарантий. Реализованная технология обеспечивает «бесшовный» процесс выдачи гарантий, все этапы которого полностью оцифрованы. Подписание соглашения и документов по сделке, формирование и направление оферты, непосредственный выпуск и получение клиентом гарантии осуществляются в электронном виде. Кроме того, недавно мы внедрили новый сервис по выдаче справок — большинство из них формируется автоматически в течение нескольких минут и подписываются электронной подписью — это равноценная замена бумажным справкам.
Правда ли, что теперь финансами крупных корпораций можно управлять со смартфона?
Это очередной шаг в развитии нашей системы. Помимо ставших уже традиционными каналов — веб-версии и соединения Host2Host, когда между собой общаются автоматизированные системы управления банка и клиента, — мы обеспечиваем доступ и через мобильное устройство.
ВТБ запустил мобильный банк для крупных корпоративных клиентов в 2023 году. Приложение «ВТБ Бизнес-онлайн CIB» предназначено для смартфонов на Android и доступно для скачивания в магазинах приложений RuStore и NashStore, а также на сайте банка в разделе «Крупный бизнес». Это собственная разработка банка, полностью основанная на российских технологиях.
Теперь у крупных корпоративных клиентов ВТБ есть универсальное приложение для решения основных финансовых задач. В нем реализованы наиболее востребованные банковские сервисы и продукты для работы с электронными документами и мониторинга остатков на счетах.
Фото: Игорь Иванко / Коммерсантъ
«ВТБ Бизнес-онлайн CIB» разработано в первую очередь для руководителей финансовых подразделений и казначеев организаций. Приложение позволяет выполнять повседневные банковские операции с помощью смартфона: формировать выписки и отслеживать статусы платежей, контролировать счета компании, подписывать документы простой электронной подписью, а также оформлять заявки на депозиты. Кроме того, в «ВТБ Бизнес-онлайн CIB» реализован чат с Центром клиентской поддержки — специалист банка поможет решить возникшие вопросы в режиме онлайн. Еще одно преимущество — омниканальность: начатую в приложении операцию можно завершить в веб-версии системы дистанционного банковского обслуживания — и наоборот.
Мобильный банк разрабатывался с учетом пользовательского опыта наших клиентов. В центре внимания — их потребности и пожелания. Нам важно, чтобы для руководителей корпораций дистанционное управление финансовыми потоками было простым, удобным и безопасным.
Мы постоянно работаем над расширением функционала мобильного приложения и добавляем наиболее востребованные банковские сервисы и продукты, ориентируясь на потребности и пожелания наших клиентов. Недавно в мобильном приложении появился раздел «Корпоративные карты», в котором доступна информация обо всех картах по счетам организации. Новая опция позволит руководителям и финансовым контролерам организаций-крупных клиентов ВТБ дистанционно управлять бизнес-картами в мобильном приложении — просто и безопасно. Корпоративные карты банка — удобный инструмент для оплаты ежедневных расходов компании или внесения наличных на счет без оформления дополнительных платежных документов. Отмечу, что ВТБ сейчас трансформирует направление карточных продуктов для крупного корпоративного бизнеса: оно объединит опыт пользователей и лучшие практики рынка.
Фото: Екатерина Якель / «Лента.ру»
При всем внимании к развитию безналичных платежей и цифровых каналов ВТБ продолжает поддерживать инфраструктуру для работы с наличными. Почему?
Несмотря на колоссальные темпы развития безналичных платежей, рынок наличного денежного обращения по-прежнему остается весьма объемным. Поэтому мы продолжаем развивать, в том числе проекты по инкассации.
ВТБ внедрил новый сервис, который позволяет вносить наличную выручку в банкоматах по логину и паролю. Это более удобный и экономичный способ самоинкассации без использования бизнес-карт.
Сервис позволяет компаниям самостоятельно инкассировать наличную выручку через устройства самообслуживания ВТБ без использования бизнес-карты. Уполномоченные сотрудники клиента получают логин и пароль в интернет-банке и мобильном приложении, которые вводят в банкомате и затем вносят денежные средства на счет в удобное время в любом объеме более чем в 6000 банкоматов ВТБ по всей России. Внесение наличности на счет таким способом занимает менее минуты.
В мобильном приложении ВТБ для крупных клиентов существует отдельный профиль для работы кассиров организации. Приложение на базе Android предназначено для работы кассиров с заявками на выдачу, размен и сдачу наличных. Сотрудники в точках продаж — кассиры — через смартфон получают доступ к основным документам инкассации в электронном виде.
Новый сервис значительно упрощает операционные процессы организации по сдаче/подкреплению наличными и разменом. Теперь уведомить банк о необходимости инкассации можно прямо со смартфона. В приложении организован удобный запрос на регистрацию кассиров, можно подписывать заявки электронной подписью, в режиме онлайн отслеживать статусы их обработки и рассмотрения, а также инициировать процедуру отзыва электронной заявки, уже отправленной на рассмотрение в банк. Электронный документооборот идет по защищенным каналам связи.
Особенность мобильного приложения ВТБ заключается в возможности его использования не только при наличии собственной инкассаторской службы, но и при привлечении стороннего перевозчика.
Как объединение с «Открытием» повлияло на объем и характер услуг для бизнеса?
Объединение ВТБ и банка «Открытие» — это без преувеличения самый масштабный проект по объединению банков. Таких крупных интеграций в российской банковской системе еще не было — ведь речь идет о кредитных организациях из первой десятки на рынке. Очень важно одновременно с интеграционными процессами продолжить предоставлять клиентам привычные сервисы и продукты в объединенном банке, улучшая их и в дальнейшем последовательно гармонизируя продуктовую линейку с ВТБ.
Фото: camilo jimenez / Unsplash
Для успешного объединения с ВТБ потребовалась масштабная и комплексная интеграция всех IT-систем. За короткое время была разработана целевая архитектура миграции и оптимизации клиентских путей, реализованы единые процессы контроля инцидентов «Открытия» и ВТБ, проектное управление переведено на стандарты ВТБ. При этом, учитывая пожелания крупнейших ключевых клиентов, необходимо было полностью сохранить кастомизированную продуктовую линейку и офисы обслуживания в процессе интеграции в ВТБ.
Миграция бизнеса КИБ идет в четыре волны. Первый этап — подготовительный. Таким был весь прошлый год. Была проделана большая работа по гармонизации технологий, процедур, нормативной базы ведения бизнеса, а также унификации продуктового предложения и обеспечения сегментации бизнеса. Глобальная технологическая миграция запланирована на второе полугодие 2024 года.
Давайте поговорим об услугах для физических лиц. В последнее время ВТБ реализует сразу несколько проектов на транспорте, в том числе с использованием биометрии. В чем польза этой технологии?
В стремительно меняющемся мире важнейший ресурс — время. Главная задача создаваемых ВТБ цифровых сервисов для московского транспорта — сберечь время пассажиров. Мы все помним «доцифровую» эпоху с очередями в кассы, бумажными билетами и даже жетонами. Современные способы оплаты экономят пассажиру множество часов ежегодно.
Взаимоотношения ВТБ и Москвы сегодня — это синергия двух глобальных систем, объединенных общей целью создания комфортной городской среды. ВТБ обладает богатым опытом участия в реализации столь масштабных проектов, качественной экспертизой, широкими возможностями для разработки и внедрения новых технологий и платежных решений. Этими компетенциями мы готовы и далее делиться с городом, способствуя дальнейшему развитию одной из лучших в мире транспортных систем. Ведь в итоге без развития транспортной инфраструктуры невозможен экономический рост.
Знаковым примером является сервис оплаты проезда по биометрии, работающий на всех станциях метрополитена, МЦК и терминалах «Аэроэкспресса», а также на причалах речного транспорта. Стартовало подключение к биометрии нескольких станций МЦД. Современная технология бесконтактной идентификации и надежная банковская система хранения платежных данных обеспечивают главные приоритеты для пассажиров — удобство и безопасность платежей. И эта инновационная технология завоевывает доверие пользователей — каждый будний день с помощью биометрии совершается свыше 150 тысяч проходов.
Фото: Екатерина Якель / «Лента.ру»
Безопасно ли применение биометрической технологии в финансовых операциях?
На сегодня применение биометрии уже показало себя как безопасный способ аутентификации. На уровне государства приняты единые правила и стандарты по безопасности сбора, хранения и использования биометрии. Биометрические данные (вектора), которые хранятся и используются, например, для платежей, невозможно трансформировать в изображение лица для использования изображений или внешности человека. Поэтому система не сработает, если злоумышленник решит использовать фото, видео или дипфейки. И наш практический опыт сотрудничества с Московским метрополитеном может служить тому подтверждением.
Да, можно говорить о страхах и барьерах, которые могут возникать при принятии решения об использовании биометрической аутентификации. Такие барьеры можно разделить на три основных категории.
Прежде всего, пользователей беспокоит, что данные из базы могут быть похищены и затем неправомерно использованы. Но это невозможно: данные не смогут использовать, поскольку они не хранятся в виде изображений, фото или видео. Вся информация преобразуется и сохранятся в виде зашифрованных векторов (набора чисел), созданных на основании математических алгоритмов и вычислений. «Развернуть» в обратную сторону вектор невозможно, тем более воссоздать образ человека в 3D-пространстве.
Вторая группа опасений — «моим "лицом" оплатит другой человек, воспользовавшись фото или видео». Однако система достаточно легко определяет и распознает, кто перед камерой, — живой человек или его фото/видео. Достаточно помнить о том, что есть 2D- и 3D-пространство. И фото, и видео для специализированной камеры, распознающей биометрические данные, — все равно плоское пространство. Поэтому чужой фотографией оплатить не получится.
Напомню похожую историю, когда только появились карты с технологией бесконтактной оплаты. Бытовал миф, что, если в толпе приблизиться к человеку с терминалом, с вашей карты спишутся деньги. Теперь мы все понимаем, что это безопасно, к тому же на подобные операции есть лимит, и десятки или сотни тысяч рублей просто так с карты не списать.
Фото: Евгений Одиноков / РИА Новости
Все же более традиционные платежные сервисы, которые вы развиваете на транспорте, пока пользуются большей популярностью. Что нового в этой сфере?
Оплата с помощью обычных банковских карт внедрена сегодня на всех видах столичного транспорта. Это один из самых популярных видов оплаты проезда: только в метро каждый день совершается более 900 тысяч проходов по банковской карте.
Также мы активно внедряем оплату с помощью Системы быстрых платежей (СБП): уже реализована возможность покупки билетов таким способом в кассах метрополитена на БКЛ, в открытом тестовом режиме работает оплата проезда QR-кодом с использованием подписки СБП в приложении «Метро Москвы» на всех турникетах метро и МЦК.
Совсем недавно заработала виртуальная «Тройка» — транспортная карта, которую можно выпустить с помощью смартфона в мобильном приложении «Метро Москвы». Сервис работает на базе QR-кодов на телефонах всех производителей, в том числе на базе iOS. Пользователи потратят менее минуты с момента покупки билета до валидации проезда. «Виртуальная "Тройка" разработана полностью на базе российских технологий и доступна владельцам всех 50 миллионов выпущенных пластиковых карт. По данным мэрии Москвы, цифровизация билетной системы позволяет городу экономить 2,5 миллиарда рублей в год за счет отказа от печати чеков и бумажных билетов.
Что происходит сейчас с СБП? Как планируется развивать ее функционал?
В течение последнего года мы наблюдаем взрывной рост рынка платежей по СБП — простота и удобство для покупателей определили успех этой технологии. Как альтернатива расчета картами система «выстрелила» и далее будет только набирать обороты. Безусловно, этому способствовали геополитические обстоятельства и уход таких платежных инструментов, как Apple Pay и Samsung Pay. Это дало зеленый свет отечественным разработкам. Но нельзя переоценить удобство, простоту и безопасность такого вида расчетов как для обычных пользователей, так и для корпораций. В дальнейшем количество сценариев применения СБП в качестве оплаты будет только расти, а клиентский путь — все больше сокращаться и упрощаться.
Новый этап развития отечественной платежной индустрии — оплата покупок с помощью NFC-меток. Во-первых, это скорость и комфорт оплаты смартфоном в один клик. Во-вторых, сама суть технологии. Таблички не привязаны ни к терминалу, ни к кассовому программному обеспечению, не имеют никаких проводов. Это простое в производстве решение, не требующее существенных затрат на оборудование и разработку. Вот почему такие таблички универсальны как для совсем малого предприятия, так и для крупнейших ретейлеров.
В 2023 году мы реализовали несколько проектов по подключению к СБП компаний федерального масштаба, таких как РЖД, Почта России, у крупнейших ретейлеров (гипермаркеты товаров для дома HOFF, бытовой техники и электроники «М.Видео» и «Эльдорадо»), настраиваем гибкие сценарии оплаты в зависимости от потребностей клиента.
Фото: Jonas Leupe / Unsplash
В прошлом году появилась возможность оплатить покупки в «М.Видео» прямо у полок. Что показал этот эксперимент? Как это направление будет развиваться дальше?
Клиенты «М.Видео», помимо стандартной возможности оплачивать покупки через СБП на сайте, в приложении и на кассе, могут сделать это непосредственно у полки магазина.
По желанию покупателя консультант сгенерирует QR-код в мобильном приложении продавца, а покупателю остается только отсканировать код с помощью камеры смартфона и подтвердить проведение платежа в приложении своего банка. Переадресация в мобильный банк произойдет автоматически. Уведомление о проведении транзакции моментально поступит на телефон покупателя, зачисление средств отразится на расчетном счете компании-продавца.
Это очень удобная технология для всех торговый сетей, где есть консультанты: тот же сотрудник, который проконсультировал покупателя и помог ему выбрать товар, может сразу же оформить покупку. Сегодня мы готовы масштабировать это решение.
Пользуются ли СБП крупные компании? Что дает им использование этой системы?
ВТБ одним из первых банков запустил В2В-переводы по СБП внутри России. Первая компания-клиент банка ВТБ в сегменте крупного бизнеса, которая воспользовалась СБП для расчетов с контрагентом-юридическим лицом, — АО «Российский экспортный центр». Транзакция прошла со счета АО РЭЦ в банке ВТБ на счет получателя в стороннем банке. Новый функционал позволяет юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям проводить онлайн-расчеты со своими контрагентами в режиме 24/7. Деньги зачисляются на расчетный счет получателя практически мгновенно. Это означает, что приход СБП в корпоративный сектор позволит развивать новые модели клиентского сервиса. В2В-транзакции по СБП существенно расширяют возможности компаний в части расчетов с партнерами и контрагентами, позволяют оптимизировать обороты денежных средств и снизить издержки. ВТБ уже предлагает новый сервис всем заинтересованным клиентам.
Фото: Александр Манзюк / Коммерсантъ
ВТБ — один из самых активных участников работы по внедрению цифрового рубля. Что происходит сейчас? Чего ждать в ближайшем будущем?
ВТБ принимает активное участие в работе по внедрению цифрового рубля с момента запуска проекта Банком России в 2020 году. В течение двух лет велись подготовительные работы: сперва разрабатывалась концепция цифрового рубля, проводились обсуждения и консультации с участниками рынка, разработка платформы.
Тестирование операций с цифровым рублем началось в 2022 году, тогда ВТБ первым представил прототип сервиса по открытию счета цифрового рубля и переводу цифровых рублей.
Затем, 15 августа 2023 года стартовал первый этап пилотирования цифрового рубля, и ВТБ стал одним из его участников. В части операций с клиентами-юридическими лицами проходило тестирование процесса открытия счетов в цифровых рублях и оплаты товаров и услуг в розничных точках продаж.
На данный момент всем клиентам ВТБ, участвующим в пилоте, были открыты счета цифрового рубля, после чего каждый из них провел первые С2В-операции с использованием цифровых рублей. Обратную связь от бизнеса, который вместе с ВТБ участвует в отработке платежных сценариев, мы в дальнейшем предоставим регулятору.
Операции по открытию счетов цифрового рубля юридических лиц и операции C2В с нашими пилотными компаниями успешно обрабатываются с учетом интеграции с платформой цифрового рубля Банка России. Средства в режиме онлайн зачисляются на цифровые счета юрлиц, которые открыты на этой платформе. Следующий этап тестирования — это В2В-операции.
Функционал по операциям с цифровым рублем уже внедрен в систему дистанционного обслуживания «ВТБ Бизнес-онлайн». Клиентам ВТБ, участвующим в пилоте, доступен целый ряд новых возможностей, включая перевод цифровых рублей в безналичные денежные средства — и наоборот. Внутри «ВТБ Бизнес-онлайн» они могут отслеживать статус операций на цифровом счете, идентифицировать оплату со стороны физических лиц, осуществить возврат товара и вернуть цифровые рубли на счет покупателя.
Участвующие в пилотном проекте клиенты также могут запросить выписку по цифровому счету и следить за изменением его статуса на платформе цифрового рубля Банка России.
Для пилотного приема платежей от физических лиц банк формирует для каждого клиента статический QR-код, содержащий всю необходимую для перевода информацию о получателе средств. Покупатель, используя мобильное приложение, может оплатить цифровыми рублями полученные товары и услуги.
Фото: Виталий Белоусов / РИА Новости
Технология оплаты — максимально простая и удобная: после сканирования из мобильного приложения QR-кода на оплату клиенту останется только внести сумму перевода и подтвердить оплату. Перевод цифровых рублей со счета клиента на счет получателя происходит в режиме онлайн. Таким образом, оплата цифровыми рублями совершается привычным для клиента способом, как, например, при оплате через СБП.
Мы ждем следующих этапов, когда возможности цифрового рубля смогут в полной мере использовать банки и, самое главное, — реальный бизнес. Под следующими этапами мы имеем ввиду внедрение С2В платежей с интеграцией в кассу продавца, а также запуск режима оплаты офлайн.
Если говорить о потребностях крупных клиентов, то здесь мы ожидаем возможности применения смарт-контрактов с цифровым рублем. Сегодня существует запрос на формирование нового доверительного пространства расчетов, где перевод, программирование сделки и управление информацией связаны в одно целое и надежно защищены.
Фото: Игорь Иванко / Коммерсантъ
Платформа цифрового рубля даст новые возможности для создания самоисполняемых сделок. Появится безопасная среда для программирования смарт-контрактов, что обеспечит прозрачность расчетов и возможность гибкого управления остатками на своих цифровых счетах.
Сделать какие-то окончательные выводы, а тем более сравнивать платформу цифрового рубля Банка России с международными платежными системами возможно будет после расширения пилота на больший круг участников, а также увеличения числа сценариев клиентского пути. Но уже сейчас мы с нашими крупнейшими клиентами разработали очень интересные бизнес-кейсы, где расчеты на платформе цифрового рубля в сочетании с технологическими возможностями ВТБ помогут существенно изменить и ускорить бизнес-процессы.
